„No risk, no fun“? – Setzen Sie besser auf den Schutz dieser sieben wichtigen Versicherungen von der Haftpflicht- über Rechtsschutz- bis zur Wohngebäudeversicherung
Ferien im Versicherungsdschungel
Mark und Nadine – ein junges Pärchen, frisch in den Beruf gestartet – sehen ihrer Zukunft mit Vorfreude entgegen. Die entbehrungsreichen Studentenzeiten sind endlich vorbei. Vom eigenen Gehalt lassen sich Reisen, schicke Klamotten und ein Auto finanzieren. Beide träumen auch schon von ein wenig mehr: Vielleicht ein Häuschen im Grünen, Kinder und ein kleiner Heimtierzoo. Aber Moment: War da nicht noch etwas? Hatte Marks Mutter nicht schon zu Studienzeiten immer dieses leidige Versicherungsthema angeschnitten? Nun stünden endlich ausreichend Mittel zur Verfügung, diesem Thema mal von Grund auf nachzugehen. Gesagt, getan: Ab geht es in den Urlaub im Versicherungsdschungel.
Risikoausgleich willkommen – Überversicherung vermeidbar
Das Leben birgt einige Risiken. Für jeden von uns, nicht nur für Mark und Nadine. Tritt tatsächlich ein Ereignis mit schwerwiegenden negativen Folgen auf, sind diese für den Einzelnen oft nicht zu bewältigen. An dieser Stelle setzt das Versicherungsprinzip ein: Versicherungen bewirken einen Risikoausgleich. Zahlreiche Menschen schließen sich einer Versicherungsgemeinschaft an, sodass einzelne Schadensereignisse besser zu tragen sind.
Versicherungen sind ein wichtiger Baustein einer umfassenden Vorsorgeplanung. Das sehen auch Mark und Nadine so. Problematisch in dieser Hinsicht: Die beiden haben von Verwandten und Freunden schon von so vielen Versicherungsprodukten gehört, dass sie gar nicht mehr wissen, wo ihnen der Kopf steht. Hinzu kommen Qualitätsunterschiede zwischen einzelnen Policen, Ausschlüsse, Klauseln und das Thema Deckungssummen. Mark und Nadine müssen also doch eine gewisse Zeit in ihre individuelle Versicherungsauswahl investieren.
Die Risikoanalyse
Dabei gehen die beiden ausgesprochen clever vor: Welche Versicherungen grundsätzlich für sie wichtig sind, entscheiden sie vor allem daran, welche konkreten Folgen das Eintreten des versicherten Risikos in ihrem Fall besitzen könnte und wie hoch die Wahrscheinlichkeit eines Eintretens ist.
Dieser Sachverhalt lässt sich an folgendem Beispiel gut verdeutlichen: Krankheiten können jeden Menschen treffen – Mark hat sich schon zweimal ein Bein gebrochen und Nadine ist im Herbst und Winter nahezu durchgehend von Schnupfen geplagt. Die Wahrscheinlichkeit, ernsthaft zu erkranken, steigt im Alter zusätzlich an. Die Kosten für medizinische Leistungen sind hoch. Hier liegt also eindeutig eine Kombination von hoher Wahrscheinlichkeit und schwerwiegenden Folgen vor. Die Krankenversicherung ist somit relevant für Nadine und Mark und in Deutschland sogar gesetzlich vorgeschrieben.
Auch neben den wenigen gesetzlich vorgeschriebenen Versicherungen gibt es Policen, die für Mark und Nadine bedeutende Risiken absichern. Eine Auswahl dieser Versicherungen behandelt der nächste Abschnitt.
So schützen Sie sich vor Schadensersatzforderungen: Haftpflichtversicherungen
Ein sehr bedeutendes Risiko ist die Gefahr, für selbst verursachte Schäden zu haften – erst recht, wenn man wie Nadine etwas tollpatschig ist. Die Grundlage dieses Risikos ist gesetzlicher Natur und auch im Bürgerlichen Gesetzbuch zu finden. In § 823 BGB ist etwa die Schadensersatzpflicht verankert. Je nachdem, welchen Schaden Sie verursachen, können die finanziellen Forderungen, die Dritte an Sie stellen, durchaus zu Ihrem finanziellen Ruin führen.
Unterschiedliche Lebensbereiche – unterschiedliche Haftpflichtversicherungen
Das Haftungsrisiko ist nahezu allgegenwärtig und bezieht sich auf unterschiedliche Lebensbereiche – ein Grund, warum es auch diverse Haftpflichtversicherungen gibt. Einige Haftpflichtversicherungen sind gesetzlich vorgeschrieben, bei anderen ist der Abschluss rein private Sache.
Eine Kfz-Haftpflichtversicherung haben Mark und Nadine bereits – sonst wäre die Anmeldung ihres Wagens auch gar nicht möglich gewesen. Dabei haben sie auch gleich freiwillig eine Vollkaskoversicherung abgeschlossen, die spezifische Schäden an ihrem Auto abdeckt.
Sie haben sich zu einer Vollkaskoversicherung entschlossen und sich damit gegen eine Teilkaskoversicherung entschieden, da sie einen recht neuen Wagen fahren und sich gegen mehr Schäden absichern wollten.
Die Vollkasko beinhaltet die Deckungsbestandteile der Teilkasko und deckt zusätzlich noch weitere z. B. eigenverursachte Schäden ab. Hier ist immer eine individuelle Entscheidung zu treffen, die von Zeit zu Zeit auch überdacht werden sollte. Das aber nur am Rande – selbstverständlich hat eine Kaskoversicherung nichts mit dem Haftungsrisiko gegenüber Dritten zu tun. Können die beiden aber in Sachen Haftungsrisiko noch mehr tun, um sich zu schützen?
Elementar wichtig: Die Privathaftpflichtversicherung und sinnvolle Ergänzungen
Die wichtigste, da für jedermann relevante, Haftpflichtversicherung aus dem Bereich der gesetzlich nicht vorgeschriebenen Versicherungen ist die Privathaftpflichtversicherung. Auch wenn ihr Name es zunächst suggerieren mag, kann eine Privathaftpflichtversicherung nicht das gesamte private Leben absichern.
Es gibt Ausschlüsse und Bereiche, die durch spezialisierte Haftpflichtversicherungen abzudecken sind. Erfüllt sich Nadine zum Beispiel ihren Wunsch und wird Hundebesitzerin, ist eine spezielle Hundehalterhaftpflichtversicherung empfehlenswert, mitunter sogar gesetzlich vorgeschrieben. Daneben existieren noch weitere spezielle Tierhalterhaftpflichtversicherungen – nur für den Fall, dass Nadine zum Beispiel auch noch ihren Wunsch nach einem Pferd realisieren kann.
Und das Häuschen, von dem beide träumen? Der Komplex „Bauen und Hausbesitz“ lässt regelmäßig einen spezifischen Bedarf an speziellen Haftpflichtversicherungen (Beispiel Bauherrenhaftpflicht, Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht etc.) entstehen. Das müssen sich Mark und Nadine unbedingt für die Zukunft notieren. Darüber hinaus gibt es zahlreiche weitere spezialisierte Haftpflichtversicherungen. Sie alle sind ähnlich wichtig wie die Privathaftpflichtversicherung, solange das speziell versicherte Risiko für den Adressaten grundsätzlich relevant ist.
So helfen Sie Ihrem Recht auf die Sprünge: Rechtsschutzversicherungen
Rechtsschutzversicherungen gewährleisten im Idealfall, dass Sie trotz der mitunter erheblichen Kosten eines Rechtsstreites Ihre rechtlichen Interessen wahrnehmen können. Sie dienen nicht wie häufig fälschlicherweise angenommen dazu, Geldstrafen, Schadensersatz und Co. zu stellen, sondern unter anderem dazu, die Gebühren für Anwälte und Gerichte zu stemmen.
Das Risiko, das Rechtsschutzversicherungen abdecken, mag nicht derart elementar sein wie jenes, das zum Beispiel Haftpflichtversicherungen absichern. Im Fall eines Falles kann Ihre Chance, rechtliche Interessen vollumfänglich wahrzunehmen, aber dennoch bedeutend sein.
So „basteln“ Sie sich Ihre individuelle Rechtsschutzversicherung
Häufig arbeiten Rechtsschutzversicherungen mit diversen Bausteinen, die nach Ihren individuellen Bedürfnissen kombinierbar sind. Bedeutende Bereiche sind zum Beispiel der Privatrechtsschutz, Verkehrsrechtsschutz, Mietrechtsschutz und Berufsrechtsschutz. Durch individuelle Auswahlmöglichkeiten sind ggf. Doppelversicherungen auszuschließen und die Kosten für die Rechtsschutzversicherung zu reduzieren.
Mark und Nadine haben es erst einmal auf den Verkehrsrechtsschutz abgesehen. Sinnvoll, zumal sie viel mit dem Auto unterwegs sind. Erfahrungsgemäß ist der Straßenverkehr ein Bereich, in dem es schnell zu Rechtsstreitigkeiten kommt. Für den weiteren Bedarf an Bausteinen einer Rechtsschutzversicherung ist die individuelle Lebenslage ausschlaggebend. Mark und Nadine wählen gleich noch den Privat- und Berufsrechtsschutz hinzu. Streitigkeiten im Bereich Beruf können teuer werden, das wissen die beiden von Marks Vater, der um seine Abfindung vor Gericht kämpfen musste. Der Privatrechtsschutz rundet das Paket ab. Mietrechtsschutz genießen die beiden bereits als Mitglieder eines Mietervereins.
Vorsicht: Sie sind nicht für jeden Streit bestens vorbereitet
Eins sollten Mark, Nadine und natürlich auch Sie beachten: Auch im Bereich des Rechtsschutzes lassen sich nicht alle denkbaren Risiken absichern. Der Bund der Versicherten listet in einem Merkblatt zur Rechtsschutzversicherung eine Reihe von Fällen auf, in denen Versicherer keinen Rechtsschutz leisten. Dazu gehören unter anderem das Familien- und Erbrecht (nur Erstberatung), vorsätzliche Straftaten, der Komplex Hausbau/Baufinanzierung etc. sowie die Abwehr von Schadensersatzansprüchen, um an dieser Stelle nur einige Beispiele zu nennen.
So wappnen Sie sich gegen das Risiko der Berufsunfähigkeit: Die Berufsunfähigkeitsversicherung und alternative Produkte
Der Beruf ist die Basis dafür, dass es Nadine und Mark momentan so gut geht. Auch Sie planen sicherlich fest mit Ihrem Einkommen. Zugleich hoffen Sie, dass Sie von Schicksalsschlägen, die dazu führen, Ihrem Beruf nicht mehr nachgehen zu können, verschont bleiben. Noch schlimmere Auswirkungen als Arbeitslosigkeit, die in der Regel vorübergehend ist, besitzt oftmals eine Berufsunfähigkeit. Zu ihr kommt es zum Beispiel durch Krankheiten oder Unfälle. Haben diese verheerende Folgen, ist der erneute Einstieg in den Beruf langfristig ausgeschlossen.
Werden Sie selbst aktiv!
Der gesetzliche Schutz und etwaiges Vermögen reichen in aller Regel nicht aus, um im Falle einer Berufsunfähigkeit einen Lebensstandard zu wahren, der den eigenen Bedürfnissen und bisherigen Lebensleistungen angemessen ist. Das gilt für Mark und Nadine erst recht – schließlich arbeiten sie noch nicht lange. Hier kommt die Berufsunfähigkeitsversicherung ins Spiel. Ein privater Abschluss ist für nahezu jeden interessant, der von seiner Arbeitskraft leben muss. Die Versicherung zahlt bei Eintritt des Schadenfalls und in Abhängigkeit von den Versicherungsbedingungen eine zuvor vereinbarte Rente an den Berufsunfähigen aus.
Frühzeitig und bedacht handeln
Bedenken Sie bitte: Die elementare Bedeutung eines Schutzes gegen die Folgen einer Berufsunfähigkeit ist unbestritten. Allerdings gelten Berufsunfähigkeitsversicherungen als hochkomplexe Versicherungsprodukte, bei denen es zahlreiche Klauseln und Ausschlüsse zu beachten gilt. Hinzu kommt, dass der wertvolle Versicherungsschutz in Abhängigkeit von Alter, Vorerkrankungen und Beruf mitunter recht kostspielig ist. In manchen Fällen ist er sogar nur mit wesentlichen individuellen Ausschlüssen zu haben. Oder er wird von den Versicherungsgesellschaften aufgrund eines zu hohen Individualrisikos, z. B. durch Vorerkrankungen sogar verwehrt.
Aus diesen Umständen ergibt sich für Mark und Nadine eine ganz wesentliche Erkenntnis: Um eine Berufsunfähigkeitsversicherung kümmern sie sich sofort, allerdings auch bedacht. Der frühe Abschluss führt oft dazu, Kunden aufgrund Ihres geringen Alters gesund sind und daher noch keine schwerwiegende Vorerkrankungen bei der Antragstellung vorhanden sind. Diese beiden Aspekte spielen neben dem eigentlichen Berufsrisiko des Kunden eine zentrale Rolle. Sie bieten den Versicherungsschutz somit im Idealfall günstiger an.
Sollte der Babywunsch von Mark und Nadine bald in Erfüllung gehen, sollten sie zudem auch an den Invaliditätsschutz ihrer Kinder denken: Ist es noch zu früh für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung, kommen zu diesem Zweck spezielle Kinderinvaliditätsversicherungen infrage.
Ihre Suche nach Alternativen und Zukunftsperspektiven der Berufsunfähigkeitsversicherung
Ist der wichtige Schutz einer Berufsunfähigkeitsversicherung nicht zu erlangen, ist die Suche nach Alternativen empfehlenswert. Mit Einschränkungen kommen diesbezüglich unter anderem die Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die Unfallversicherung, die Dread-Disease-Versicherung und weitere ähnliche Policen infrage. Die Dread-Disease Versicherung („Schwere Krankheiten Vorsorge“) leistet z. B. bei Eintritt einer Vielzahl von zuvor definierten Krankheiten (ca. 40 Krankheitsbilder wie z. B. Krebs, MS usw.). Die ärztliche Diagnose löst die Zahlung vom Versicherer aus – unabhängig ob der Kunde berufsunfähig ist oder nicht, bzw. ob die Krankheit im Verlauf geheilt werden kann. Die Alternativen zu Berufsunfähigkeit und Dread-Disease decken nur spezielle Ausschnitte ab, und sollten daher erst geprüft werden, wenn ein Abschluss der beiden erstgenannten Policen nicht möglich ist.
So übernehmen Sie Verantwortung für Ihre Familie: Die Risikolebensversicherung
Bei der Analyse des individuellen Vorsorgebedarfs muss ein Single häufig nur an sich denken. Ungleich komplexer wird es allerdings, wenn Familie ins Spiel kommt. Die Diskussionen über Nachwuchs werden bei Nadine und Mark immer ernster. Dabei rückt auch die Frage näher, was geschieht, wenn einer von beiden versterben sollte, solange das Kind auch finanziell noch auf die elterliche Sorge angewiesen ist. Für dieses Risiko hat die Versicherungsbranche eine Lösung: die Risikolebensversicherung.
Der eigene Tod: Ein Risiko, an das niemand gerne denkt
Es mag zunächst seltsam klingen, allerdings kommt es im besten Fall niemals zu einer Leistung der Risikolebensversicherung. Dies liegt darin begründet, dass die Risikolebensversicherung einen Todesfallschutz bietet und dementsprechend nur leistet, wenn der Versicherte während der Laufzeit verstirbt. Obwohl das zunächst etwas ernüchternd klingen mag, ist die Risikolebensversicherung für nahezu jeden, der finanzielle Verantwortung für seine Familie oder andere Personen trägt, wichtig. Krankheiten und Unfälle mit tödlicher Folge sind unwägbare Risiken, die jeden treffen können.
Die Versicherungssumme der Risikolebensversicherung, die Sie und die Versicherungsgesellschaft bei Abschluss miteinander vereinbaren, hilft Ihren Hinterbliebenen, in ohnehin emotional belastenden Zeiten zumindest weniger unter Geldsorgen und Existenzängsten zu leiden. Die Versicherungssumme muss zu diesem Zweck aber ausreichend bemessen sein: Je höher sie liegt, desto teurer wird die Versicherung allerdings auch. Ebenfalls verteuernd auswirken können sich unter anderem längere Laufzeiten, ein höheres Eintrittsalter sowie individuelle Risikofaktoren.
Variantenreichtum unter den Risikolebensversicherungen
Neben der klassischen Variante der Risikolebensversicherung gibt es auch noch Sonderformen dieser Versicherung. Der Bund der Versicherten nennt in diesem Zusammenhang in einem Merkblatt die Risikolebensversicherung in Form einer Restschuldversicherung (entweder mit einer linear fallenden oder mit einer an die Restschuld angepassten Versicherungssumme) und die Risikolebensversicherung, die unter angepassten Bedingungen vorübergehend gleich zwei Personen absichert. Mark und Nadine jedenfalls werden sich über die letztere Variante sowie über die Option, zwei getrennte Risikolebensversicherungen abzuschließen, weitergehend informieren. Schließlich haben beide vor, einen Beitrag zum Familienunterhalt zu leisten, sodass auch beide abzusichern sind.
So sind Sie auch im Krankheitsfall bestens geschützt: Auslandsreisekrankenversicherung und Krankenzusatzversicherungen
Mark und Nadine sind als Angestellte über die gesetzliche Krankenversicherung abgesichert. Dennoch können sie mit einigen Zusatzversicherungen ihren Schutz noch sinnvoll erweitern.
Genießen Sie Ihren Urlaub gut geschützt noch intensiver
Reisen – das ist ein Thema für Mark und Nadine. Zum Glück haben beide schon bei ihren letzten Reisen an eine Auslandsreisekrankenversicherung gedacht. Sie ist eine der wichtigsten Versicherungen im Bereich der Krankenzusatzversicherungen. Jeder gesetzlich Versicherte, der ins Ausland reist, sollte sie unterhalten. Den Grund hierfür erklärt die Verbraucherzentrale NRW auf ihren Internetseiten anschaulich: Wer im Auslandsurlaub krank werde, laufe Gefahr, auf den Kosten für eine Behandlung teilweise oder ganz sitzen zu bleiben. Dass diese Kosten horrend sein können, liegt auf der Hand. Beruhigend ist dabei der Umstand, dass eine Auslandsreisekrankenversicherung sehr günstig zu haben ist. Mark musste vor dem letzten Urlaub erst einmal auf seinen Kontoauszügen nachsehen, ob der Versicherungsbetrag überhaupt abgebucht wurde – dieser Minibetrag war ihm gar nicht aufgefallen.
Die Verbraucherzentrale weist unter anderem auch ausdrücklich darauf hin, dass eine normale Auslandsreisekrankenversicherung nur für Reisen von bestimmter Dauer greift. Längere Aufenthalte muss der Reisende durch eine spezielle, teurere Police absichern. Über Klauseln, die bei der Auslandsreisekrankenversicherung zu beachten sind, informiert die Verbraucherzentrale im benannten Artikel ebenfalls. Diese Informationen sind vor einem Abschluss zu beherzigen. Hier müssen auch Mark und Nadine noch einmal zur Lupe greifen und das Kleingedruckte ihrer alten Versicherungen studieren. Vielleicht lohnt sich ja doch ein Wechsel.
Erweitern Sie Ihren Gesundheitsschutz individuell!
Neben der Auslandsreisekrankenversicherung existiert eine Reihe weiterer Zusatzkrankenversicherungen, die je nach individuellen Rahmenbedingungen und Bedürfnissen durchaus sinnvoll sein können. Mark musste schon einmal eine hohe Zuzahlung für eine Krone leisten. Er entscheidet sich daher auch noch für eine Police, die bei der Kostenübernahme für Zahnersatz Hilfe leistet. Nadine graut es vor Krankenhausaufenthalten. Wenn diese schon sein müssen, dann nur in bester Qualität. So sichert sie Mark und sich über zusätzliche Versicherungen eine Chefarztbehandlung und eine Unterbringung im Einzelzimmer.
So bleibt Ihr Leben auch im Alter lebenswert: Altersvorsorgeprodukte
Der Bereich der Altersvorsorge ist derart komplex, dass er an dieser Stelle nur angerissen werden kann. Er ist bei der Behandlung der Frage nach wichtigen Versicherungen relevant, da manche Altersvorsorgeprodukte sich ebenfalls das Versicherungsprinzip zunutze machen. Dennoch muss eine Altersvorsorge nicht zwingend in Form einer Versicherung erfolgen. Das Angebot an unterschiedlichen Produkten und Strategien ist groß. Das merken auch Mark und Nadine, die eigentlich noch gar nicht an ihr Alter gedacht haben.
Mixen Sie und planen Sie Ihren Lebensabend zielgerichtet!
Zielführend im Bereich der Altersvorsorge ist es, ein individuelles Konzept zu entwickeln, das auf unterschiedlichen Säulen steht (zum Beispiel: gesetzliche Rentenversicherung, Riester-Rente, weitere private und betriebliche Vorsorgemodelle, Immobilienbesitz, Aktien und Vermögen). Sicherheit bei Ihrer Altersvorsorge ist das A und O. Vor allem, wenn Sie schon älter sind und vorübergehende Verluste nicht mehr ausgleichen können. Durch einen geschickten Mix lassen sich aber auch zu einem geringen Anteil risikoreichere Vermögensaufbaustrategien wie der Besitz von Aktien realisieren – vorausgesetzt, Sie können im schlimmsten Fall auf das investierte Geld verzichten.
Der Extra-Kick für Ihre Altersvorsorge durch staatliche Förderungen
„Altersvorsorge – das ist eine ganz schöne Herausforderung“, sagt Nadine und sucht findig nach Hilfen, die das Altersauskommen zusätzlich sichern können. Förderungen vonseiten des Staates – das wäre doch der Hit. Hier kommt Riester-Produkten eine besondere Bedeutung zu. Neben der klassischen Riester-Rentenversicherung stehen auch die Optionen zur Verfügung, Riester-Banksparpläne, Wohn-Riester, fondsgebundene Riester-Rentenversicherungen oder Riester-Fondssparpläne zu nutzen.
Bei Ihrer Wahl eines geeigneten Produktes müssen dabei unter anderem immer Ihre individuelle Lebenslage und die aktuellen Renditechancen Beachtung finden. In welchen Lagen welches Produkt infrage kommt, erklärt die Stiftung Warentest in ihrem aktuellen Riester-Test. (Stand: 03.01.2014)
Wohngebäudeversicherung, Elementarschadenversicherung und Co.: Die vielen schützenden Hände über Ihrem Eigenheim
Ein Haus zu bauen, zu kaufen und zu unterhalten ist nicht nur eine finanzielle Herausforderung, sondern auch eine verantwortungsvolle Aufgabe. Nadine und Mark möchten sich dieser Herausforderung nach langem Überlegen dennoch stellen. Ein wenig unwohl ist den beiden hierbei allerdings doch: Was, wenn das Haus Schaden nimmt oder ein Dritter sich auf ihrem Grundstück verletzt?
Unwetter und Co.: So bleibt Ihr Zuhause bestens geschützt
Um den Wert des Eigenheims zu schützen, ist eine verbundene Wohngebäudeversicherung unverzichtbar. Sie hilft weiter, wenn Ihr Haus durch eines der versicherten Risiken (Leitungswasser, Feuer, Sturm) Schaden nimmt. Wie wichtig sie ist, ist allein an den verheerenden Folgen, die ein Brand verursachen kann, ersichtlich. Da die verbundene Wohngebäudeversicherung allerdings nur einen Teil möglicher Risiken absichern kann, ist zudem die Elementarschadenversicherung nützlich. Sie sichert das Risiko ab, das sich für ein Gebäude durch spezielle Naturereignisse wie zum Beispiel Überschwemmungen ergibt.
Fallende Dachziegel, rutschige Treppenstufen und Co.: Schutz vor dem Haftungsrisiko
Eine Reihe weiterer Versicherungsprodukte kann für Hausbesitzer bedeutungsvoll sein. So zum Beispiel je nach individueller Lage die bereits anfangs erwähnte private Haftpflichtversicherung, die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht und/oder die Bauherrenhaftpflicht. Laut einer Informationsbroschüre des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. zum Thema Sturmschäden genügt in Hinblick auf das Haftungsrisiko eine Privathaftpflicht, wenn die Hausbesitzer im eigenen Haus leben. Bei Vermietungen sei eine Haftpflicht für Grund- und Hausbesitzer und während der Bauphase eine Bauherrenhaftpflicht erforderlich. All diese Haftpflichtversicherungen haben in Abhängigkeit von der jeweiligen Lebenslage die Aufgabe, Schadensersatzansprüche von Dritten zu prüfen und ggf. zu begleichen. Gleiches gilt auch für die Gewässerschadenhaftpflichtversicherung, die für Öltankbesitzer bedeutend ist.
Der Bau Ihres Hauses: Eine besonders sensible Phase
Bauen kommt für Mark und Nadine zwar nicht infrage, dass die Bauphase auch versicherungstechnisch eine besondere Phase ist, ist bereits durch die bloße Existenz der Bauherrenhaftpflichtversicherung, von der Mark schon einmal gelesen hat, erkennbar. Darüber hinaus sind für Bauherren aber auch die Bauleistungsversicherung und ggf. eine Bauhelferunfallversicherung wichtig. Das müssen die beiden unbedingt Stefan und Hanna sagen: Das befreundete Pärchen plant gerade sein Traumhaus.
Ein Zuhause ist mehr als ein Dach und vier Wände
Die Hausratversicherung rundet den Komplex „Wohnen“ ab. Mit ihr sichern Sie nicht das Haus bzw. das Gebäude an sich, sondern Ihr Eigentum im Haus. Eine Hausratversicherung kann je nach Wert des Hausrates und je nach Vermögenslage wichtig sein. Dies gilt allerdings nicht nur für Hausbesitzer, sondern auch für Mieter. Daher verfügen Mark und Nadine bereits über eine Hausratversicherung. Nadine notiert sich aber noch schnell, dass diese anzupassen ist, wenn es endlich in die eigenen vier Wände geht. Im Übrigen gilt auch bei der Hausratversicherung, dass besondere Schadensarten extra in den Versicherungsumfang einzuschließen sind: so zum Beispiel Überspannungsschäden, Elementargefahren, Glasschäden und anderes mehr.
Fazit: Der Versicherungsdschungel ist durchschaubar
Zugegeben: Mark und Nadine sind ziemlich geschafft, nachdem sie der Reihe nach geklärt haben, welche Versicherungen für sie wichtig sind. Die Mühe hat sich aber gelohnt: Beide fühlen sich jetzt sicherer und wissen, dass ihnen so schnell nichts passieren kann. Außerdem haben sie Marks Mutter endlich den Wind aus den Segeln genommen. Sie lässt sich jetzt von ihrem Sohn beraten, anstatt ihn immer wieder zu mehr Verantwortung zu ermahnen.
Die einführenden Informationen zu den als wichtig zu bewertenden Versicherungen erleichtern es sicherlich auch Ihnen, den Versicherungsdschungel ein wenig besser zu durchschauen. Sie befreien allerdings nicht von der Notwendigkeit, eine individuelle Bedarfsanalyse durchzuführen, sich mit den infrage kommenden Versicherungen detaillierter auseinanderzusetzen und jede Police und ihre Versicherungsbedingungen auf Herz und Nieren zu prüfen. Vergleiche – auf Preisebene, aber insbesondere auch auf Leistungsebene zuliebe einer guten Absicherung – lohnen sich für Sie stets.
Eine Erfahrung, die Mark und Nadine auch sammeln mussten: Zahlreiche Versicherungen besitzen eine elementare Bedeutung, damit Vermögen, Existenzgrundlage, die eigene Familie und der Versicherte selbst geschützt sind. In der Realität ist allerdings oft die Vermittlung zwischen Wünschenswertem und Finanzierbarem notwendig.
Die wichtigsten Punkte auf einen Blick
- Versicherungen bewirken einen Risikoausgleich. Das Angebot an Versicherungen ist allerdings unübersichtlich und es gibt auch bei sinnvollen Versicherungen Qualitätsunterschiede, Ausschlüsse, beachtenswerte Klauseln, unterschiedliche Deckungssummen und weitere Fallstricke.
- Die Auswahl an Versicherungen muss immer individuell erfolgen. Zu beachten sind bei dieser Auswahl unter anderem die möglichen Folgen eines Risikos sowie die Wahrscheinlichkeit, dass sich ein abstraktes Risiko in einen tatsächlichen Schadensfall wandelt.
- Für viele Personen sind Haftpflichtversicherungen, die Berufsunfähigkeitsversicherung, die Risikolebensversicherung (für Familienversorger), die Auslandskrankenversicherung als Ergänzung zur Krankenvollversicherung, Altersvorsorgeprodukte (Versicherungsform ist nicht zwingend) sowie Versicherungen rund um das Auto und das Eigenheim sehr wichtig.
- Ebenfalls eine gewisse Bedeutung können weitere Krankenzusatzversicherungen, Rechtsschutzversicherungen und eine Hausratversicherung besitzen.
- Immer notwendig sind eine individuelle Bedarfsanalyse sowie die detaillierte Auseinandersetzung mit den infrage kommenden Versicherungen, ihren Versicherungsbedingungen, Leistungen und Ausschlüssen